Quem tem imóvel financiado ou pretende financiar um precisa entender como funciona a tabela PRICE, já que é um modelo de pagamento de empréstimos frequentemente utilizado no mercado imobiliário e pode influenciar consideravelmente o valor das parcelas.
Você sabe o que é a tabela PRICE e como é feito o cálculo? E quais são as diferenças entre esse modelo e a tabela SAC, também amplamente adotada em financiamentos imobiliários? Neste artigo, traremos as respostas a essas e outras dúvidas comuns.
O que é a Tabela PRICE?
Antes de explicar o que é a tabela PRICE, é preciso apresentar o conceito de amortização. Trata-se da redução do valor de uma dívida até que ela seja completamente quitada, o que pode acontecer de duas maneiras: com o pagamento de todas as parcelas no prazo definido no contrato ou com a antecipação de parcelas.
Pois bem, a tabela Price é um sistema de amortização de dívidas em que as parcelas têm um valor fixo e os juros são calculados sobre o saldo devedor remanescente, que se reduz a cada parcela quitada. Desse modo, a cada parcela que você paga, a mesma quantia é amortizada do empréstimo.
Essa ferramenta é bastante útil para calcular o valor das prestações de um empréstimo ou financiamento, levando em consideração os juros compostos. Uma curiosidade interessante: PRICE não é uma sigla, mas uma referência ao criador do método, Richard Price. Essa nomenclatura é usada apenas no Brasil, em outros países o modelo é conhecido como Sistema Francês de Amortização.
Uma das principais vantagens da tabela PRICE é a previsibilidade, já que as parcelas têm valor fixo, o que facilita na hora de planejar o orçamento. Outra vantagem é que o início dos pagamentos é facilitado, já que as parcelas iniciais são mais baixas em relação a outro método de amortização muito utilizado, a tabela SAC (abordaremos essa diferença mais adiante).
Em geral, esse método de financiamento é mais usado para dívidas de curto prazo, como a compra de bens de consumo e de veículos e para pagamento de empréstimos pessoais em geral. No entanto, ele também é utilizado em financiamentos imobiliários em alguns casos.
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Estrutura da Tabela PRICE
A prestação da tabela PRICE é composta pela taxa de juros ao mês adotada no financiamento, a amortização (ou seja, a quitação) da dívida e o saldo devedor, ou seja, o quanto ainda resta da dívida a ser pago pela pessoa que realizou o financiamento. A fórmula é basicamente:
Valor da parcela = amortização + juros
Para saber qual é a amortização a ser considerada, é necessário dividir o total da dívida (ou seja, o valor do crédito contratado) pela quantidade de meses em que o pagamento será realizado.
Vale lembrar que esse método utiliza um sistema de juros compostos. Na prática, isso significa que a taxa de juros determinada para o financiamento é aplicada mensalmente sobre o montante atual (o saldo devedor), não sobre o valor inicial. É o que se chama, em finanças, de juros compostos, os famosos juros sobre juros.
Tabela PRICE x Tabela SAC
A principal diferença entre a tabela PRICE e a tabela SAC é que, no caso da PRICE, as parcelas a serem pagas têm um valor fixo. A amortização da dívida é linear, uma vez que, a cada parcela quitada, o mesmo valor é deduzido. Por isso, tem como benefícios a previsibilidade e as parcelas iniciais menores. A desvantagem são os juros maiores.
Já no caso da tabela SAC, os valores das parcelas não são fixos, mas sim decrescentes, ou seja, diminuem de acordo com o tempo. As maiores vantagens da tabela SAC são os juros menores, uma vez que a amortização é mais veloz, e a possibilidade de quitação antecipada da dívida.
No entanto, a falta de previsibilidade pode ser um empecilho para algumas pessoas. Além disso, o valor das parcelas iniciais é significativamente mais alto em relação à tabela PRICE, o que pode se tornar proibitivo.
Mas como, afinal, saber qual é o melhor método de amortização?
Na verdade, é preciso avaliar caso a caso, já que cada modelo tem suas vantagens e desvantagens. O ideal é comparar o valor das parcelas usando cada tabela e as condições oferecidas para escolher a opção que melhor se encaixe às suas necessidades. É importante considerar seus objetivos, sua situação financeira e sua possibilidade de lidar com parcelas de valor fixo ou variável.
Como utilizar a Tabela PRICE na prática?
De um modo geral, as parcelas de um financiamento são compostas pela amortização da dívida, pelos juros, pela mensalidade do seguro e pela taxa administrativa cobrada pelo banco. Os valores do seguro e da taxa de administração constam do contrato de financiamento, já a parcela com amortização e juros é calculada usando a seguinte fórmula:
valor da parcela: valor atual do débito x taxa de juros/ (1 – (1 + taxa de juros)^(-número de parcelas)
Para simplificar, existem calculadoras online que realizam os cálculos necessários e permitem enxergar com maior clareza os valores a serem pagos. Isso poupa bastante trabalho e tempo, e é uma mão na roda na hora de realizar um financiamento imobiliário ou de contratar uma linha de crédito.
Como você pode ver, realizar um financiamento imobiliário é uma tarefa que exige muita atenção aos detalhes e envolve uma série de burocracias. É preciso entender os diferentes métodos de amortização de dívidas, compará-los e descobrir qual é o mais vantajoso, além de saber como efetuar o cálculo do financiamento.
Mas tudo fica mais fácil quando se tem um parceiro imobiliário de confiança, como a Locação Inteligente.
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