O financiamento imobiliário é uma solução viável para quem quer comprar um imóvel para morar ou como investimento, mas não dispõe do valor total para a aquisição à vista. Neste artigo, vamos explicar o que é e como funciona o financiamento, quais são seus benefícios e como financiar um imóvel passo a passo.
O que é financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito concedida por instituições financeiras para custear a aquisição de um imóvel pronto ou em construção. Ele funciona como uma espécie de empréstimo: a instituição fornece os recursos necessários para a compra do bem, e a pessoa que fez o financiamento paga de volta em parcelas, em um prazo a combinar.
A vantagem é que o financiamento imobiliário tem taxas de juros menores e flexibilidade para pagamento de modo a atrair investidores, por isso seus prazos costumam ser mais longos. É comum que se leve até 35 anos para quitar o imóvel.
Como é feito o financiamento imobiliário?
Para fazer um financiamento imobiliário, é preciso elencar suas fontes de renda, que devem ser compatíveis com o valor das parcelas, e seu histórico financeiro, incluindo o score de crédito e eventuais dívidas em seu nome. Além disso, o CPF precisa estar regularizado.
Em seguida, deve-se buscar um banco que ofereça condições alinhadas com as suas possibilidades e apresentar todos os dados para que a equipe responsável possa fazer a análise.
De posse dessas informações, a instituição financeira escolhida irá avaliar se você é elegível ao crédito imobiliário. Em geral, os bancos oferecem opções que cobrem até 90% do valor da casa ou apartamento. O restante deve ser dado de entrada no momento da compra.
Para quem é indicado o financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é indicado para aquelas pessoas que desejam comprar um imóvel, mas não têm o valor total à vista. A modalidade também é indicada para aqueles que desejam parcelar o pagamento em um prazo mais longo.
Ele também é uma excelente opção para quem pretende investir em imóveis visando à sua valorização no futuro e à geração de renda passiva por meio de aluguéis.
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Benefícios do financiamento imobiliário
Entre as principais vantagens de fazer um financiamento imobiliário, podemos citar:
Possibilidade de comprar um imóvel sem ter o valor total à vista
Essa vantagem é, sem dúvida, a que mais atrai os compradores a fazer um financiamento imobiliário. Ele democratiza a aquisição de imóveis, fazendo com que as pessoas possam realizar esse sonho sem, necessariamente, ter o valor total do imóvel disponível na conta.
Em geral, as parcelas do financiamento costumam ser até menores do que o de um aluguel, de modo que podem ser incorporadas ao orçamento.
Condições acessíveis
As instituições bancárias costumam oferecer condições bastante acessíveis para o financiamento imobiliário. É possível fazer simulações e escolher a linha de crédito que ofereça taxa de juros, valor de parcela e condições de pagamento que mais se alinhem com suas necessidades.
É possível, inclusive, usar o seu FGTS para dar entrada na compra do imóvel, para amortizar as parcelas ou liquidá-las. Outra possibilidade é juntar a sua renda com a de outras pessoas da família para conseguir melhores condições ou comprar um imóvel mais caro.
Taxas de juros competitivas
As taxas de juros praticadas pelas instituições para o financiamento imobiliário são bem mais suaves em comparação com outras modalidades de crédito, o que o torna uma opção financeira mais vantajosa.
Possibilidade de investimento a longo prazo
Para quem deseja investir no mercado imobiliário, o financiamento também é uma boa ideia. É possível alugar o imóvel por um valor mais alto que o da parcela e lucrar com a diferença, e também aproveitar a valorização do bem no futuro, o que o torna um excelente investimento de longo prazo.
Segurança na compra
O financiamento imobiliário é uma das formas mais seguras de adquirir um imóvel, já que o contrato estabelece várias garantias e há o aval da instituição financeira por trás do financiamento.
Parcelamento do pagamento em um prazo maior
Ao adquirir um imóvel por parceiros imobiliários, é possível parcelar o valor em algumas vezes. Porém, se você precisar de prazos mais longos e valores de parcelas menores, o financiamento é a melhor solução. Afinal, dependendo da linha de crédito escolhida, é possível dividir o pagamento em várias décadas.
Tipos de financiamento imobiliário
Existem vários tipos de financiamento imobiliário, cada qual com suas indicações e vantagens. Confira quais são eles:
SFI
O SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário) é a modalidade mais flexível, que confere maior poder de negociação ao comprador. Ele pode ser usado para financiar imóveis com preço superior a R$ 1,5 milhão e pode financiar até 90% do valor do imóvel. A taxa de juros adotada é variável e o valor das prestações não se limita a um percentual da renda do comprador, que pode ser pessoa física ou jurídica.
Nessa modalidade, é possível financiar tanto imóveis residenciais quanto não residenciais, mesmo se a pessoa já tiver um imóvel em seu nome. O prazo de quitação é de até 35 anos e o FGTS pode ser usado para diminuir o saldo devedor ou abater parte da prestação.
SFH
O SFH (Sistema Financeiro de Habitação) é o tipo de financiamento mais antigo e tradicional, com regras mais rígidas do que o SFI. Seus recursos são oriundos da caderneta de poupança e do FGTS.
Para obter esse tipo de financiamento imobiliário, o valor do imóvel não deve ser superior a R$1,5 milhão e o valor das parcelas deve ser de, no máximo, 30% da renda. A taxa de juros máxima é de 12% e o banco pode cobrir até 80% do valor total do imóvel, que não pode ter sido comprado usando o saldo do FGTS nos últimos três anos.
O prazo máximo para a quitação das prestações é de 35 anos. O comprador pode, sim, usar seu FGTS para quitar parte do valor, contanto que o imóvel seja residencial e ele não tenha outros em seu nome.
Financiamento direto com a construtora
Outra possibilidade é, em vez de recorrer a instituições bancárias, financiar o imóvel na planta ou em construção diretamente com a construtora. Nessa modalidade, as chaves são entregues após pagar entre 30% e 40% do valor total do imóvel.
O restante do valor pode ser financiado com um banco, numa das modalidades apresentadas anteriormente. O prazo para a quitação é mais curto e, o valor da prestação, mais alto. Porém, pode ser vantajoso para quem não obtiver o crédito junto à instituição financeira.
Financiamento de um imóvel pronto para moradia
Há, ainda, a possibilidade de financiar um imóvel já pronto para morar junto à própria construtora ou incorporadora, seguindo o mesmo modelo apresentado acima.
Passo a passo para solicitar um financiamento imobiliário
Confira, a seguir, o passo a passo para a solicitação de financiamento imobiliário.
1: Escolha uma instituição financeira
A primeira coisa a se fazer é escolher a instituição financeira de sua preferência. Existem várias, e é preciso pesquisar as linhas de crédito, as regras e as condições oferecidas por cada uma.
2: Realize uma simulação para verificar as condições de financiamento disponíveis
O passo seguinte é fazer uma simulação do financiamento e descobrir se ele se encaixa em sua realidade, sua renda e suas necessidades.
3: Reúna a documentação necessária
Escolhido o financiamento, é necessário reunir toda a documentação exigida pela instituição. Em geral, são: CPF em situação regular, RG, carteira de trabalho, comprovante de renda, comprovante de residência, certidão de casamento (quando se aplicar) e a declaração do Imposto de Renda.
4: Solicite financiamento em uma instituição financeira
Por fim, é preciso solicitar o financiamento imobiliário junto à instituição financeira escolhida. Apresente a documentação, escolha a linha de crédito mais adequada e a instituição irá avaliar se você é elegível ao crédito.
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